最近關于高息攬存的事件再現(xiàn)苗頭,彌漫的硝煙中,金融行業(yè)這種危險的游戲又現(xiàn)繁榮之景,但這或許更是一個警示:焚林而畋,明年無獸;竭澤而漁,明年無魚。一些金融機構鋌而走險,飲鴆止渴,殺雞取卵,屢查屢犯,禁而不止。值得反思的是,高息攬存這種上世紀八九十年代曾經(jīng)用過的低級競爭伎倆,為何又死灰復燃?高息攬存究竟傷害了誰?
客戶:幸福變成了煩惱
張先生在長沙做貿易,在圈子里也算個小富人家了,他的資金一直存在所住小區(qū)附近的銀行里,銀行的服務很到位,有專業(yè)的理財師理財,既不影響經(jīng)營周轉,又讓閑置資金獲得較高收益。但是,這段時間,張先生卻成了“幸福的煩惱者”——
在一次朋友聚會中,張先生結識了某銀行的客戶經(jīng)理,這位客戶經(jīng)理先是極力勸說張先生將資金轉入他所工作的銀行,見張先生不為所動,就承諾支付一筆“手續(xù)費”,礙于“手續(xù)費”的誘惑和朋友的情面,張先生照此操作了;不久,又有一家銀行的業(yè)務經(jīng)理輾轉找到他,承諾送禮品并支付更高的“公關費”……如此這般折騰,張先生的資金四分五裂。有一次進貨需要一筆大額資金,張先生跑了好幾家銀行才完成支付,辛苦勞累不說,還耽誤了生意,錯過了最佳的進貨時間。
張先生仔細算賬對比,結果發(fā)現(xiàn)還是以前的那種資金管理模式好,理財收益遠遠大于所謂的“手續(xù)費”和“公關費”,且樂得個清閑自在。張先生后悔不迭。
生意好了,收益高了,財富多了,幸福來了,然而,一旦誤入高息攬存的怪圈,幸福就變成了煩惱——高息攬存互相拆臺的行為導致客戶的正常業(yè)務受到影響,使得客戶對金融業(yè)的整體信任度降低。
企業(yè):餡餅變成了陷阱
幾個自稱是某銀行工作人員上門營銷,對某公司負責人承諾:如果把650萬元資金轉存到某銀行,就可以提前獲得97.5萬元現(xiàn)金利息,條件是在11個月內不得提前支取這筆資金。存款到期,某公司去提款時,存款卻不翼而飛。然后是一系列無休無止的訴訟。
俗話說:天底下沒有免費的午餐。投資理財要通過正當途徑,增強風險防范意識,保護自己的合法權益。不要被銀行承諾的高息蒙住雙眼,否則,很可能會得不償失。
律師還透露,近年來發(fā)生了大大小小的銀行員工以吸收存款為名、盜取客戶資金的惡性案件。例如著名的?谑心承庞蒙邕`規(guī)高息攬存,被監(jiān)管層勒令關閉,并成立清算組進行清算。湖北某銀行就出現(xiàn)過一職員高息攬存詐騙6050萬逃亡11年后受審的典型案例。
高收益必然伴隨著高風險。高息攬存使客戶資金挪來挪去,加劇了客戶信息泄密風險及其資金的安全隱患。
天上不會掉餡餅的,掉下的餡餅必然是陷阱。有家公司成為一些資金“掮客”眼中的獵物,將閑置資金從A銀行存入B銀行,獲得了一點小禮品和所謂的“手續(xù)費”。后來,公司向A銀行申請增加貸款擴大生產(chǎn)規(guī)模,A銀行例行貸前調查,最后的結果是維持原有貸款,貸款利息上浮。理由是:信貸資源是有限的,客戶對銀行的忠誠度和貢獻度的高低是貸款定價的一個重要標準。公司轉向B銀行申請貸款,而B銀行的籌資成本比A銀行高出許多,貸款利率自然比A銀行高。公司陷入了兩難的境地。這些,都是高息攬存惹的禍。
銀行:收益變成了風險
高息攬存,使市場的增值空間提早被壓縮,整個金融市場加速低值化;使金融業(yè)工作重心集中于低價,忽視優(yōu)質服務和產(chǎn)品創(chuàng)新,導致金融行業(yè)的發(fā)展停滯不前。如果對這些問題沒有足夠重視,仍堅持以這樣極端的手段爭奪客戶、搶占市場,行業(yè)形象必將遭受重創(chuàng)。
一些銀行頻繁發(fā)生的違規(guī)拆借、違規(guī)投資、違規(guī)貸款及賬外經(jīng)營等行為,其根源就是高息攬儲。八十年代中后期各地的利率大戰(zhàn)引發(fā)了貨幣價值扭曲的惡劣后果就是最好的說明。
經(jīng)分析,一些銀行不惜血本瘋狂攬存,其背后的主要原因是“差錢”的緣故。既有同業(yè)競爭的需要,還有存貸比超越警戒線的影響和自身流動性緊迫的因素。這實際上也反映出高息攬儲的銀行的實力不足,說明其自身競爭力的提升已經(jīng)遭遇了瓶頸。
特別是在月底、季底和年底時高息攬存更是銀行經(jīng)營的一大“殺手”。高息攬存使得銀行籌資成本大幅提高,月底、季底和年底這一天高息攬儲來的資金不但不能使用,而且還得繳存準備金——這顯然是一單完全賠本的“生意”。
為給高息攬存的資金尋找出路,銀行不得不鋌而走險,打起了政策的“擦邊球”,或是提高貸款利率,加重企業(yè)的負擔;或者進行賬外經(jīng)營,給銀行資產(chǎn)帶來難以估量的風險。一旦貸款或投資難以收回,銀行就會出現(xiàn)支付困難,甚至會危及經(jīng)營與生存。從某種意義上說,高息攬存的銀行是拿客戶的資金去博高風險的收益,把客戶的資金安全置于風口浪尖!眼中只有怎么高息將存款攬進來,再怎么高息將貸款放出去,其原先穩(wěn)定的收益很可能被高風險的資產(chǎn)和難以為繼的經(jīng)營狀況所取代,甚至會爆發(fā)不良的后果。
高息攬存究竟傷害了誰?事實說明,高息存款顯形隱形地傷害了我們每一個人,傷害了與我們息息相關的市場環(huán)境。
競爭本是推動企業(yè)壯大,推動行業(yè)前行的有力之手,但惡性、無序的破壞性競爭對行業(yè)發(fā)展卻無異于一場災難。如果金融市場陷入惡性競爭的泥潭,各行各業(yè)各家各戶都會遭受影響。高息攬存急功近利,過度索取,違反了自然規(guī)律,后果就是使行業(yè)陷入絕境。顯然,如果任由此類事情發(fā)展下去,是所有人都不愿意看到的。因此,我們每個人都要從我做起,從現(xiàn)在做起,拒絕惡性競爭,拒絕高息攬存,在選擇銀行時應將其經(jīng)營是否規(guī)范放在首位,以實際行動維護國家法律法規(guī)的尊嚴,保護我們賴以生存的金融秩序和經(jīng)濟環(huán)境。